最終更新：2026年10月18日
休職中にお金がないときは、まず会社の健康保険の「傷病手当金」で収入の一部を取り戻し、次に「自立支援医療」と「高額療養費」で医療費を減らし、それでも足りなければ社会福祉協議会の「生活福祉資金」や自治体の「住居確保給付金」を相談する。この順番で考えると整理しやすくなります。傷病手当金は、協会けんぽの場合、標準報酬日額のおよそ3分の2が、支給開始から通算1年6か月まで出る制度です。この記事では、休職中に使える公的な制度を対象・窓口・金額の目安で一覧表にし、使う順番と、見落としやすい社会保険料の扱い、退職に変わるときの注意点までを、公式ページで確認できた範囲で書いていきます。
休職中のお金がないときに使える制度の一覧と、使う順番
休職中に使える公的な制度は、大きく「入ってくるお金を補う制度」「出ていくお金を減らす制度」「一時的に借りる・家賃を補う制度」の3種類に分かれます。どれも自動では始まらず、本人が窓口に申請して初めて動きます。お金の段が受診や休職、復職とどうつながるかは、働く人のメンタル不調と働き方の記事の一覧で見られます。
| 制度 | 対象（ざっくり） | 窓口 | 金額・期間の目安 |
|---|---|---|---|
| 傷病手当金 | 会社の健康保険の被保険者で、業務外の病気やけがで仕事に就けず、給与が出ない人 | 加入している協会けんぽの支部・健康保険組合（会社経由が多い） | 1日あたり標準報酬日額の約3分の2。支給開始から通算1年6か月 |
| 自立支援医療（精神通院医療） | 精神疾患で通院による治療を続ける必要がある人 | 住んでいる市区町村の担当窓口 | 通院医療費の自己負担が原則1割。所得に応じて月の上限額あり |
| 高額療養費 | 1か月の医療費の自己負担が上限額を超えた人（入院など） | 加入している健康保険 | 上限額は年齢と所得で決まる。上限を超えた分が支給される |
| 精神障害者保健福祉手帳 | 一定程度の精神障害の状態にあると認定された人 | 市区町村の担当窓口 | 1〜3級。現金の給付ではなく、自治体や事業者の支援策を受ける入口 |
| 障害年金 | 病気やけがで生活や仕事が制限され、初診日・保険料の納付などの要件を満たす人 | 年金事務所・街角の年金相談センター | 請求できるのは原則、初診日から1年6か月を過ぎた障害認定日以降 |
| 生活福祉資金（緊急小口資金・総合支援資金） | 低所得世帯（市町村民税非課税程度）、精神障害者保健福祉手帳などの交付を受けた人がいる障害者世帯、高齢者世帯 | 市区町村の社会福祉協議会 | 緊急小口資金は10万円以内・無利子・保証人不要。総合支援資金は単身で月15万円以内（原則3か月） |
| 住居確保給付金 | 住まいを失った、または家賃を払えなくなりそうな人のうち、離職・廃業から2年以内などの要件にあてはまる人 | 自立相談支援機関 | 家賃額（上限あり）を原則3か月、最長9か月。自治体が貸主に直接振り込む |
表の金額はすべて、リンク先の協会けんぽ・厚生労働省・日本年金機構の公式ページで確認したものです。所得の基準や上限額は住んでいる自治体や加入している健康保険で変わるので、実際の額は窓口で確かめてください。
使う順番は、次の3段で考えると迷いにくくなります。
| 順番 | 考えること | 主な制度 |
|---|---|---|
| 1. 入ってくるお金を補う | 給与が止まった分を、まず保険の給付で埋める | 傷病手当金（長く続くなら障害年金も視野に） |
| 2. 出ていくお金を減らす | 通院費・入院費・保険料の負担を軽くする | 自立支援医療、高額療養費、精神障害者保健福祉手帳 |
| 3. 足りない分をつなぐ | それでも生活費や家賃が足りないときに、借りる・補う | 生活福祉資金、住居確保給付金、自立相談支援機関への相談 |
借りる制度を最後に置いているのは、返す必要があるからです。給付で埋まる分を先に埋めておくと、借りる額そのものを小さくできます。この3段のどれにも、医師の診断書や意見書が入口になる制度が含まれています。傷病手当金の申請書には医師が記入する欄があり、自立支援医療の申請にも主治医の診断書が要ります。まだ通院先がない人は、まず受診先を決めることが、お金の手続きの最初の一歩にもなります。オンラインで精神科・心療内科を受診する方法もあります。自立支援医療が使えるのは「指定自立支援医療機関」に限られるので、通院先が指定を受けているかは、受診先か市区町村の窓口で確認してください。
傷病手当金の金額と、休職中に見落としやすいこと
傷病手当金は、休職中の収入を支えるいちばん大きな制度で、協会けんぽでは「支給開始日以前の継続した12か月の標準報酬月額の平均÷30×3分の2」が1日あたりの額になります。協会けんぽの公式ページの計算例では、標準報酬月額の平均が17万円の人は、17万円÷30で約5,670円、その3分の2で1日3,780円です。
もらえる条件は4つあります。業務外の病気やけがの療養のための休業であること、仕事に就けない状態であること、連続する3日間（待期）を含めて4日以上仕事に就けなかったこと、休んだ期間に給与が出ていないことです。待期の3日間には有給休暇や土日祝日も含まれます。給与が一部出ていても、傷病手当金の額より少なければ差額が支給されます。退職後も受け取り続ける条件と申請書の医師記入欄は、傷病手当金（うつ病）の申請と退職後の扱いに詳しく書きました。支給期間は支給を開始した日から通算して1年6か月で、途中で復職して再び休んだ場合も、通算で数えます。
休職中に見落としやすいのが、社会保険料です。厚生労働省の昭和26年の通知「休職と被保険者資格について」では、病気休職のように雇用関係が続いている場合、事業主と被保険者が休職前の標準報酬にもとづく保険料を折半して負担する扱いが示されています。給与が出ていないと天引きができないので、本人負担分を会社に振り込むのか、復職後にまとめて差し引くのかは、会社によって決め方が違います。日本年金機構の説明でも、保険料は事業主が給与から本人負担分を差し引いて納めるのが基本の仕組みです（厚生年金保険料等の納付）。傷病手当金が入ってきても、そこから毎月の保険料を払う必要がある前提で家計を組んでおくと、あとで慌てずにすみます。
会社員のうちは、社会保険料は給与明細の天引き欄に並ぶ数字でしかありませんでした。会社を辞めて独立したとき、ぼくは健康保険と年金を自分で切り替え、保険料を自分で払う側に回りました。そのとき初めて、天引きがどれだけ多くの手続きを代わりにやってくれていたかに気づきました。休職中も、給与が止まった瞬間に、その代わりがいなくなります。人事や総務の担当者に「保険料をどう払うか」「傷病手当金の申請書を誰がどこへ出すか」を早めに聞いておくと、手続きの抜けを防げます。診断書から申請までの順番は、うつ病で休職するときの手続きと順番にまとめています。
医療費を軽くする制度──自立支援医療・高額療養費・手帳・障害年金
通院が長く続くときにいちばん効くのは自立支援医療（精神通院医療）で、ふだん3割の通院医療費の自己負担が原則1割になります。厚生労働省の案内の例では、ひと月の医療費が7,000円、医療保険での自己負担が2,100円の場合、この制度を使うと自己負担は700円になります。
対象は、うつ病・躁うつ病などの気分障害、不安障害、PTSDなどのストレス関連障害を含む精神疾患で、通院による治療を続ける必要がある人です。外来・外来での投薬・デイケア・訪問看護などが対象で、入院医療の費用や、病院・診療所以外でのカウンセリングは対象外です。1割の負担が重くなりすぎないよう、世帯の所得に応じて月の上限額があり、たとえば市町村民税が非課税の世帯なら月2,500円または5,000円が上限です。受給者証の有効期間は原則1年で、毎年の更新が要ります。
入院が必要になったときは、高額療養費の出番です。厚生労働省の高額療養費制度のページによると、2026年8月からの制度では、70歳未満で年収約370万〜約510万円の人が医療費100万円の治療を受けた場合、自己負担は約9.3万円までに抑えられます。直近12か月に3回以上該当すると4回目から上限が下がる「多数回該当」はそのままに、2026年8月からは年単位の「年間上限」も設けられました。マイナ保険証を使うか、事前に限度額適用認定証を用意しておけば、窓口での支払いを上限額までにできます。
精神障害者保健福祉手帳は、お金が直接振り込まれる制度ではありません。等級は1級から3級で、手帳を持っていると、自治体や事業者が用意している支援策を受けられることがあります。障害年金は、病気やけがで生活や仕事が制限されるようになったときに、現役世代でも受け取れる年金です。会社員として厚生年金に入っている間に初診日がある場合は障害厚生年金の対象で、請求できるのは原則、初診日から1年6か月を過ぎた「障害認定日」以降です。どちらも「休職したらすぐ」の制度ではなく、休みが長引いたときに思い出しておきたい制度です。
それでも足りないとき、退職に変わるときに使える制度
傷病手当金と医療費の制度を使っても生活費が足りないときは、ひとりで計算を続けるより、自治体の自立相談支援機関に相談するほうが早く道が見つかります。厚生労働省の生活困窮者自立支援制度の窓口で、仕事・住まい・家計の立て直しをまとめて相談でき、家計改善の支援の中で貸付のあっせんを受けられることもあります。
社会福祉協議会の生活福祉資金のうち、緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が難しくなったときの少額の貸付で、10万円以内・無利子・保証人不要です。返済は、貸付から2か月以内の据置期間のあと12か月以内です。生活再建までの生活費を借りる総合支援資金（生活支援費）は、単身で月15万円以内、二人以上の世帯で月20万円以内、貸付期間は原則3か月です。どちらも借りるお金なので、相談のときに返済の見通しまで一緒に確認してください。
休職がそのまま退職に変わるときは、お金の扱いが変わる点が3つあります。
| 変わる点 | 公式ページで確認できること |
|---|---|
| 傷病手当金 | 退職日までに被保険者期間が継続して1年以上あり、退職日に傷病手当金を受けているか受けられる状態なら、退職後も続けて受けられる。いったん仕事に就ける状態になると、その後は支給されない（協会けんぽ） |
| 国民年金保険料 | 退職した人は「失業による特例免除」を使え、本人の前年所得をゼロとして審査される。未納のままだと障害年金を受け取れない場合がある（日本年金機構） |
| 雇用保険の基本手当 | 病気ですぐに働けない間は受け取れないが、30日以上働けない状態が続けば、受給期間を最長3年間延長できる（ハローワーク） |
住居確保給付金の主な対象も、離職や廃業から2年以内の人です。休職中でも、本人の責任や都合ではない理由で休業になって収入が減った人は対象になる場合がありますが、ハローワークでの求職活動などの要件もあるので、あてはまるかは自立相談支援機関で確かめてください。退職後の健康保険・年金・住民税の手続きは退職後の手続きは期限順に6つに、国民年金の免除は退職後の国民年金保険料を免除する方法に、期限の順で詳しく書きました。
2026年時点での注意点──制度は加入先と自治体で変わる
2026年時点でいちばん気をつけたいのは、同じ制度でも、加入している健康保険と住んでいる自治体によって、金額や手続きが変わることです。この記事の傷病手当金の計算は協会けんぽの例なので、健康保険組合に入っている人は、組合の案内を確認してください。
高額療養費は2026年8月に見直され、2027年8月にも所得区分の細分化が予定されています。自立支援医療の「重度かつ継続」の一定所得以上の区分の上限額は、2027年3月31日までの経過的特例として続いています。どちらも、申請する時点の金額は厚生労働省のページと窓口で確かめてください。
傷病手当金は「仕事に就けない状態」であることが条件です。休職中にアルバイトや副業で働くと、その条件との関係で支給に影響することがあるので、働く前に加入先の健康保険と会社に確認してください。会社の就業規則で休職中の兼業が制限されている場合もあります。
この記事は一般的な情報の整理であり、医療上の判断は主治医に相談してください。つらさが強いときは、厚生労働省の「まもろうよ こころ」に載っている「#いのちSOS」（0120-061-338・24時間）などの相談窓口へ連絡してください。働く人向けには、こころの耳電話相談（0120-565-455）もあります。メンタルを整えることを後回しにしない理由は、マーケターが長く働くために、メンタルを整えることを後回しにしてはいけない理由に書きました。
休職中のお金に関するよくある質問
休職中にお金がないとき、最初に何をすればいいですか？
まず、会社の人事・総務に傷病手当金の申請の流れを確認してください。傷病手当金は、協会けんぽの場合、標準報酬日額の約3分の2が支給開始から通算1年6か月まで出ます。申請書には医師の記入欄があるので、通院先がまだない人は受診先を決めることも同時に進めます。
傷病手当金はいくらもらえますか？
協会けんぽでは、支給開始日以前の継続した12か月の標準報酬月額の平均を30で割り、その3分の2が1日あたりの額です。公式の計算例では、平均17万円の人で1日3,780円です。給与が一部出ている日は、傷病手当金の額との差額が支給されます。
休職中も社会保険料は払う必要がありますか？
病気休職で雇用関係が続いている場合、健康保険料と厚生年金保険料は休職中もかかり、休職前の標準報酬にもとづいて会社と本人で折半するのが基本の扱いです。給与からの天引きができないため、本人負担分の払い方は会社と相談して決めます。
休職中にお金を借りることはできますか？
公的な貸付として、市区町村の社会福祉協議会が窓口の生活福祉資金があります。緊急小口資金は10万円以内・無利子・保証人不要で、低所得世帯などが対象です。借りる前に、自治体の自立相談支援機関で家計全体を相談すると、給付で埋められる分が見つかることもあります。
おわりに──全部を一度に調べなくていい
休職中にお金の不安が大きくなるのは、制度が足りないからではなく、どれから手をつければいいかが見えないからだと思います。窓口も金額もばらばらで、調べるだけで疲れてしまう。休むための時間が、調べるための時間に変わってしまいます。
お金がないから休めないのではない。使える制度の順番を、まだ知らないだけかもしれない。
だから、全部を一度に調べなくていいと思っています。今週は、傷病手当金の申請書がどこにあるかを人事に聞くことから始めればいい。順番さえ決まれば、残りは一枚ずつ片づいていきます。